העבודה היא חלק משגרת החיים של כולנו . כשהמשכורת החודשית מאפשרת לנו להתקיים בכבוד ולשמור על רמת ואיכות חיים נאותה. אך העבודה אינה נמשכת לכל אורך החיים. עם הגיענו לגיל פרישה, מגיע גם הזמן בו אנחנו יכולים להשקיע יותר בעצמנו. כדי שנוכל לאפשר לעצמנו את אותה רמת חיים גם בתקופה כזו, חשוב שנתחיל לחסוך לפנסיה כבר מגיל צעיר
מהי קרן פנסיה?
קרן פנסיה היא סוג של תכנית חיסכון לטווח הארוך. במטרה להבטיח לחוסך תגמולים חודשיים עם הגיעו לגיל פרישה. בניגוד לפוליסות ביטוח אחרות . בהן הכיסוי לאירוע ביטוחי ממומן על ידי החברה המבטחת . הרי שבמקרה של קרן פנסיה . מי שמשלם את עלות התביעה הם חברי הקרן עצמה, החוסכים, במנגנון המוכר כערבות הדדית.
היות ובקרן הפנסיה לא קיים מרכיב של רווח או הפסד עבור חברות הביטוח . הרי שעלויות הביטוח של קרנות הפנסיה יהיו זולות באופן משמעותי, לעומת כיסויים מקבילים אותם ניתן למצוא במוצרים ביטוחיים אחרים.
אילו אירועים ביטוחיים מכוסים במסגרת קרן הפנסיה?
- גיל פרישה
גיל הפרישה הוא אחד האירועים העיקריים המזכים את המבוטח בתגמולי הפנסיה . כאשר גיל הפרישה כיום לגברים הוא 67 שנים וגיל הפרישה לנשים הוא 62 שנים ו – 4 חודשים.
- מוות
במידה והעמית נפטר, תגמולי הפנסיה שחסך מגיעים לשארים שלו . (על פי הגדרת העמית או על פי תנאי המסלול הפנסיוני, אשר לרוב מגדירים את בן/ בת הזוג וילדיו של הנפטר כשאיריו.
- נכות
הקרן כוללת גם רכיב ביטוחי מפני מקרי נכות ו/או אובדן כושר עבודה, כתוצאה ממחלה, תאונה וכדומה.
מהם היתרונות בקרנות הפנסיה לעומת חסכונות אחרים?
ראינו אם כן כי, פנסיה היא סוג של חיסכון ארוך טווח וכאן עולה השאלה . במה אם כן נבדלת קרן פנסה מחיסכון ארוך טווח אחר? היות וממשלת ישראל רואה בחיסכון הפנסיוני חשיבות רבה, הרי שהיא מעניקה מעטפת ייחודית לקרנות הפנסיוניות . הן באמצעות פיקוח ממשלתי על תכניות החיסכון והן באמצעות הטבות שונות, דוגמת הטבות מס וסבסוד השקעות.
אילו סוגי קרנות פנסיה קיימים היום?
לכל עובד שכיר קיימת הזכות לבחור לאיזו פנסיה הוא יפריש את כספי החיסכון שלו, כאשר כיום, ניתן למצוא שני סוגי קרנות פנסיה עיקריות:
- קרן פנסיה מקיפה
קרן פנסיה זו כוללת רכיב חיסכון לגיל הפרישה . ביטוח למקרה פטירה וכן ביטוח אובדן כושר עבודה. בקרן מקיפה, 70% מהכסף יושקע בשוק ההון ו – 30% הנותרים יושקעו באג"ח.
- קרן פנסיה כללית
הסוג השני והפחות מוכר של קרנות הפנסיה הוא המסלול הכללי . אליו ניתן להפקיד מעבר לתקרות ההפקדה המחויבת בחוק. במסלול זה, כל החיסכון ומשקע בשוק ההון.
לסיכום
קרן פנסיה (מקיפה או כללית) היא סוג של חיסכון לטווח הארוך . כשמטרתה העיקרית היא להבטיח לנו קצבה חודשית גם במקרים בהם נפסיק לעבוד (כתוצאה מזקנה, אובדן כושר עבודה או מוות). היות והמדינה רואה חשיבות רבה בחיסכון הפנסיוני . היא מעניקה לחוסכים מעטפת ייחודית של פיקוח והטבות שונות, ההופכות את החיסכון הפנסיוני למשתלם במיוחד.
