למה חשוב לנהל נכון ולבדוק כל שנתיים את המשכנתא והביטוחים?
מאת: האדי טריף – יועץ לכלכלת המשפחה, מתכנן פרישה ומומחה למשכנתאות וביטוחים
מבוא: למה בכלל לחבר בין כלכלת המשפחה למשכנתא?
בעולם שבו הכל מתייקר – ממחירי החשמל והדלק ועד לקוטג׳ – לא פלא שמשקי בית רבים בישראל נאבקים לסגור את החודש. אלא שההוצאה הגדולה ביותר של משפחה ממוצעת היא המשכנתא. בממוצע, תשלום משכנתא עומד על כ‑30% מההכנסה נטו של משפחה, ובמקרים רבים גם יותר.
כאשר מוסיפים לכך התחייבויות נוספות כמו הלוואות לרכב, גני ילדים, ביטוחים וארנונה, ברור לחלוטין: ניהול כלכלת המשפחה לא יכול להתקיים בלי ניהול המשכנתא והביטוחים שנלווים אליה.
המשכנתא היא לא רק ״עוד הלוואה״ – היא מרכזית, היא רבת שנים, וכל שיפור בריביות או במבנה ההחזר שלה משפיע ישירות על הכיס שלך. משפחה שחוסכת אפילו חצי אחוז ריבית במשכנתא יכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים בטווח של 20 שנה. וזה עוד לפני שהזכרנו את ביטוח המשכנתא.
איך המשכנתא משפיעה על כלכלת המשפחה?
- ההוצאה החודשית הגדולה ביותר: עבור משפחות רבות זהו הסעיף המרכזי בתקציב.
- תקופה ארוכה: המשכנתאות נלקחות בממוצע ל‑20–25 שנים.
- השפעה על חיסכון: גובה המשכנתא משפיע על כמה כסף אפשר להפריש לפנסיה, לחיסכון לילדים או לקרן חירום.
- ריבית דריבית: כל שקל שאתה חוסך בריבית – הוא שווה פי כמה בטווח הארוך.
מה הקשר בין מחזור משכנתא לבין כלכלת המשפחה?
משכנתא היא מוצר פיננסי דינמי. הריביות בשוק משתנות כל הזמן, הבנקים מתחרים זה בזה, והפרופיל הכלכלי שלך (לדוגמה: הכנסה גבוהה יותר או ירידה בחובות אחרים) משתפר. לכן, מה שהיה נכון עבורך לפני 3 או 5 שנים – לא בהכרח נכון עבורך היום.
מחזור משכנתא משמעו לקחת משכנתא חדשה ולסגור את הישנה (או חלקים ממנה). לעיתים עושים זאת כדי:
- להוזיל את הריביות,
- לשנות את המסלול (למשל לפרוס לתקופה ארוכה יותר ולהקטין החזר חודשי),
- או להפחית סיכונים (כמו יציאה ממסלול פריים לעוגן קבוע יותר).
בדיקה אחת לשנתיים מאפשרת לך לראות האם כדאי למחזר ולהתאים מחדש את המשכנתא. פעמים רבות, גם אם לא ממחזרים, אפשר לנהל מו״מ מול הבנק על מנת להפחית ריביות.
למה חשוב לבדוק מחזור משכנתא אחת לשנתיים?
1.הריביות משתנות כל הזמן
שוק הריביות מושפע ממדיניות בנק ישראל, ממשברים עולמיים, מצב הדולר והיורו ועוד. ייתכן שהריבית הממוצעת שהייתה לפני שנתיים עמדה על 3.5% וכעת אפשר להשיג 2.8%.
2.שיפור דירוג האשראי שלך
אם בינתיים החזרתם הלוואות, ההכנסה שלכם עלתה והפרופיל הפיננסי שלכם התחזק – סביר שהבנק יסכים לתת לכם תנאים טובים יותר.
3.קיצור או פריסה מחדש
לפעמים מתאים לכם להפחית את ההחזר כדי לנשום קצת. לעיתים דווקא לקצר ולהחזיר מהר יותר כדי לחסוך בריבית.
4.צמצום מסלולי סיכון
לדוגמה, אם הייתם חשופים יתר על המידה לריבית הפריים וכעת מעדיפים ריבית קבועה.
למה חשוב לבדוק עלויות ביטוח משכנתא אחת לשנתיים?
משכנתא מחייבת אותך על פי חוק לעשות ביטוח חיים למשכנתא וגם ביטוח מבנה. גם פה יש תחרות אדירה בשוק. חברות הביטוח משנות כל הזמן את המחירים והכיסויים. רבים מגלים שבדיקה פשוטה יכולה לחסוך להם:
- 20–40 ₪ בחודש, שהם אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
- לעיתים לקבל ביטוח טוב יותר (לדוגמה הרחבת ביטוח המבנה גם לנזקי מים פנימיים, נזקי צנרת ותכולה).
בדיקה אחת לשנתיים היא לא המלצה – אלא חובה כלכלית. הביטוחים הם מוצר מתחדש, והבנקים עצמם מאפשרים לך להחליף ביטוח בכל עת.
דוגמה מספרית עם טבלת החזרי משכנתא וריביות
| מסלול | סכום הלוואה | שנים | ריבית | תשלום חודשי | סה"כ עלות כולל ריבית |
|---|---|---|---|---|---|
| משכנתא מקורית | 800,000 ₪ | 25 | 4.5% | 4,450 ₪ | ~1,334,000 ₪ |
| אחרי מחזור | 800,000 ₪ | 25 | 3.1% | 3,835 ₪ | ~1,150,000 ₪ |
חיסכון:
- בהחזר חודשי: כ‑615 ₪ בחודש
- בטווח הארוך: כ‑184,000 ₪ פחות לאורך כל התקופה.
אם בודקים כל שנתיים – איך זה משפיע?
1️⃣ השוק כל הזמן משתנה. ייתכן שבעוד שנתיים תוכל לשפר שוב את הריבית ולחסוך עוד.
2️⃣ שינויים אישיים: עליתם בהכנסות? מחקתם הלוואות? אתם מסוכנים פחות עבור הבנק.
3️⃣ ביטוחים: כל שנתיים שווה לבדוק האם עלויות ביטוחי החיים והמבנה שלכם תחרותיים.
4️⃣ כלכלת המשפחה יציבה יותר: בזכות הוזלה בתשלומים, אפשר לשים כסף לחיסכון לילדים או לעתיד.
טיפים להתנהלות כלכלית חכמה מול המשכנתא
✅ בצעו בדיקת מחזור אחת לשנתיים – גם אם לא תמחזרו, תגלו את כוח המיקוח שלכם.
✅ בדקו את עלות ביטוח המשכנתא כל שנתיים – ייתכן שתגלו שתוכלו לחסוך מאות שקלים בשנה.
✅ שמרו על מסלול תלוי הכנסות – אם אתם יודעים שעוד מעט יגיע שיפור בשכר, יתכן שתעדיפו לפרוס קצר.
✅ הקפידו על מעקב אחרי הוצאות המשפחה – כך תדעו כמה אתם באמת יכולים להחזיר.
✅ הקימו קרן חירום שתחזיק לפחות 3–6 חודשי מחייה – כך תוכלו לשלם גם אם תאבדו הכנסה זמנית.
סיכום מקצועי
ניהול כלכלת המשפחה והמשכנתא הוא מכלול אחד בלתי נפרד. כשאתה מוריד את הריבית במשכנתא – אתה מרוויח פעמיים: גם תשלום חודשי נמוך יותר, וגם אפשרות לחסוך או להשקיע את ההפרש.
אותו הדבר עם ביטוחי משכנתא – אל תשלם "מס שקט" גבוה רק כי לא בדקת.
בדיקה כל שנתיים של המשכנתא והביטוחים היא כמו שדרוג שנתי של משק הבית – והיא יכולה לחסוך לכם עשרות ואפילו מאות אלפי שקלים.
