עודכן: ספטמבר 2026
| השורה התחתונה: לילד צעיר עם אופק ארוך, כדאי בדרך כלל לבחון קופת גמל ברמת סיכון המתאימה לטווח, ולהכפיל את ההפקדה אם התזרים המשפחתי מאפשר זאת ללא חוב יקר. לקראת השימוש בכסף יש להתאים מחדש את הסיכון ולא לפעול אוטומטית. |
תקציר
תוכנית חיסכון לכל ילד נועדה ליצור לכל ילדה וילד בישראל הון התחלתי לקראת החיים הבוגרים. נכון לשנת 2026 הביטוח הלאומי מפקיד 58 ש״ח בחודש לכל ילד הזכאי לקצבת ילדים, וההורים רשאים להוסיף 58 ש״ח נוספים מתוך קצבת הילדים. אלא שהסכום החודשי הוא רק חלק מהתמונה. הגוף המנהל, מסלול ההשקעה, רמת הסיכון, משך החיסכון, ההחלטה אם להכפיל את ההפקדה והעיתוי שבו מושכים את הכסף עשויים ליצור פער משמעותי בסכום שיצטבר. המדריך מסביר את כללי התוכנית, מציג המלצות מעשיות לפי גיל הילד וטווח ההשקעה, ומבהיר אילו החלטות ראוי לבחון מחדש במהלך השנים. המידע מבוסס על פרסומי הביטוח הלאומי ורשות שוק ההון, אך אינו תחליף לייעוץ השקעות או ייעוץ מס המתחשב בנתונים האישיים של המשפחה.
הנתונים המרכזיים לשנת 2026
| נושא | הכלל המעודכן |
| הפקדת המדינה | 58 ש״ח בחודש |
| תוספת אפשרית מההורים | 58 ש״ח מתוך קצבת הילדים |
| סך הפקדה לאחר הכפלה | 116 ש״ח בחודש |
| הפקדות שוטפות | עד גיל 18 |
| דמי ניהול | משולמים בידי הביטוח הלאומי עד גיל 21 |
| מענק בגיל 21 | 582 ש״ח, אם לא נמשכו כספים קודם לכן |
הסכומים בטבלה נכונים מ־1 בינואר 2026 ועשויים להתעדכן. תנאי המענקים משתנים לפי שנת הלידה, כמפורט בהמשך.
מהי תוכנית חיסכון לכל ילד ולמי היא מיועדת?
תוכנית חיסכון לכל ילד פועלת בישראל מינואר 2017. במסגרת התוכנית הביטוח הלאומי פותח חיסכון ייעודי על שמו של כל ילד הזכאי לקצבת ילדים ומפקיד אליו כסף מדי חודש עד גיל 18. הכסף אינו מועבר לחשבון העובר ושב של ההורים, אלא מנוהל בנפרד בקופת גמל להשקעה המשתתפת בתוכנית או בתוכנית חיסכון בנקאית. מטרת התוכנית היא לאפשר לילד להתחיל את חייו הבוגרים עם סכום שיוכל לסייע בלימודים, הכשרה מקצועית, דיור, הקמת עסק או כל מטרה אחרת שיבחר לאחר שהכסף יהיה זמין למשיכה.
נכון ל־1 בינואר 2026 סכום ההפקדה של הביטוח הלאומי הוא 58 ש״ח בחודש. ההורים יכולים לבחור להעביר לחיסכון עוד 58 ש״ח מתוך קצבת הילדים, כך שסך ההפקדה החודשית יעמוד על 116 ש״ח. ההפקדה מתבצעת בדרך כלל ב־20 בכל חודש, במועד תשלום קצבת הילדים. הסכומים עשויים להתעדכן בעתיד, ולכן בכל חישוב ארוך טווח חשוב להתייחס לסכום הנוכחי כנקודת מוצא ולא כהבטחה לכך שההפקדה תישאר קבועה במשך 18 שנים.
התוכנית היא חיסכון על שם הילד. משמעות הדבר היא שהכסף מיועד לילד ואינו חלק מהחיסכון החופשי של ההורים. עד גיל 18 ההורים מקבלים את ההחלטות התפעוליות בהתאם לכללים, ובהן בחירת הגוף והמסלול. בין גיל 18 לגיל 21 משיכת הכסף דורשת את אישור ההורה. מגיל 21 הילד יכול למשוך את הכסף ללא אישור ההורים. לכן מומלץ לראות בתוכנית גם הזדמנות לחינוך פיננסי ולא רק מוצר השקעה: להסביר לילד מהו החיסכון, כיצד נוצרו הרווחים ומה משמעותה של משיכה מוקדמת.
סכומי ההפקדה והמענקים בתוכנית בשנת 2026
אם משתמשים בסכום הנוכחי לצורך המחשה בלבד, 58 ש״ח בחודש במשך 18 שנים הם 12,528 ש״ח של הפקדות שוטפות, לפני מענקים ולפני רווחים או הפסדים. אם ההורים מכפילים את ההפקדה, סך ההפקדות השוטפות באותה המחשה מגיע ל־25,056 ש״ח. בפועל הסכום הסופי עשוי להיות גבוה או נמוך יותר, משום שההפקדה החודשית מתעדכנת מעת לעת והתוצאה תלויה גם בתשואות, בתנודתיות, בעיתוי ההפקדות ובמועד המשיכה. אין להציג סימולציה המבוססת על תשואה קבועה כאילו היא תחזית מובטחת.
כללי המענקים תלויים בתאריך הלידה. ילד שנולד עד 31 בדצמבר 2016 זכאי למענק בגיל 18, שסכומו 582 ש״ח נכון ל־2026. ילד שנולד מ־1 בינואר 2017 ואילך אינו מקבל את המענק בגיל 18. במקום זאת מופקדים עבורו 291 ש״ח בגיל 3 ועוד 291 ש״ח בגיל בת מצווה לבנות, בגיל 12, או בר מצווה לבנים, בגיל 13. בשני המקרים, אם לא נמשכו כספים מהחיסכון לפני גיל 21, הביטוח הלאומי מפקיד בגיל 21 מענק נוסף בסך 582 ש״ח, נכון ל־2026.
המענק בגיל 21 הוא סיבה טובה לעצור לפני משיכה בגיל 18 ולבחון אם הכסף באמת נדרש מיד. ההחלטה אינה רק השוואה בין מענק של 582 ש״ח לבין צורך נוכחי. השארת הכסף מושקע לשלוש שנים נוספות מאפשרת גם המשך תשואה אפשרית על הסכום שנצבר, אך כמובן חושפת אותו גם לשינויים בשוק אם הוא מנוהל במסלול השקעה. במקביל, החל מגיל 21 דמי הניהול כבר אינם משולמים על ידי הביטוח הלאומי ונגבים מחשבון החיסכון, ולכן מי שממשיך לחסוך לאחר גיל זה צריך לבדוק את העלות והתנאים מול הגוף המנהל.
קופת גמל או בנק: ההבדל המרכזי שכל הורה צריך להבין
הבחירה בין קופת גמל לבין בנק אינה בחירה בין מוצר טוב למוצר רע, אלא בין מנגנוני חיסכון שונים. בקופת גמל הכסף מושקע בשוק ההון בהתאם למסלול שנבחר. ערך החיסכון יכול לעלות ולרדת, ולעיתים גם לרדת בשיעור משמעותי בתקופות קצרות. בתמורה לתנודתיות קיימת אפשרות לתשואה גבוהה יותר לאורך זמן. בבנק הכסף מופקד במסלול ריבית לפי התנאים שנבחרו, ולכן התוצאה בדרך כלל יציבה וצפויה יותר, אך פוטנציאל הצמיחה עשוי להיות מתון יותר. גם ריבית בנקאית אינה מבטיחה שהכסף ישמור על כוח הקנייה שלו לאחר אינפלציה.
בקופת גמל קיימת גמישות גבוהה יחסית. במהלך תקופת החיסכון ניתן לפנות לקופה ולשנות את מסלול ההשקעה בהתאם למסלולים שהיא מציעה. אפשר גם להעביר את מלוא החיסכון לקופת גמל אחרת המשתתפת בתוכנית, באמצעות פנייה לקופה שאליה רוצים לעבור. הכספים והרווחים מועברים אוטומטית, וההפקדות העתידיות מנותבות לגוף החדש. לפני גיל 18 ההורה מבצע את השינוי; לאחר גיל 18 רק הילד יכול לבצע אותו.
בחיסכון בנקאי הגמישות מצומצמת יותר. אם נבחר מסלול עם תחנות יציאה כל חמש שנים, ניתן לשנות מסלול רק בתחנה. אם נבחר מסלול ללא תחנות יציאה, לא ניתן לשנות אותו לאורך תקופת החיסכון. לא ניתן להעביר את החיסכון מבנק אחד לבנק אחר. עם זאת, החל מינואר 2025 אפשר להפסיק את ההפקדות העתידיות בבנק ולפתוח עבור הילד חיסכון חדש בקופת גמל. הכסף שכבר הופקד בבנק אינו עובר לקופה ונשאר בחיסכון הבנקאי, כך שלילד יהיו למעשה שני חסכונות: חיסכון בנקאי שהופסק וחיסכון פעיל בקופת גמל.
נקודה זו חשובה במיוחד כשקוראים מדריכים ישנים. בעבר הורים שבחרו בנק היו נעולים למעשה במסגרת הבנקאית לגבי ההפקדות העתידיות. כיום קיימת דרך לשנות כיוון, אך אין מדובר בניוד מלא של היתרה. לעומת זאת, אין אפשרות מקבילה להעביר חיסכון פעיל מקופת גמל לבנק. מי שבוחר קופת גמל צריך לעשות זאת מתוך הבנה שהכסף יישאר בעולם קופות הגמל, אף שניתן לשנות מסלול וגוף מנהל.
חיסכון לכל ילד המלצות: מה נכון בדרך כלל לפי גיל הילד?
כאשר לילד נותרו שנים רבות עד גיל 18, לטווח הזמן יש משקל מרכזי. באופן כללי, משקיעים בעלי אופק ארוך יכולים לשאת תנודתיות גבוהה יותר מאשר מי שזקוקים לכסף בתוך שנה או שנתיים, משום שיש להם זמן רב יותר להתאושש מתקופות ירידה. לכן, עבור תינוק או ילד צעיר שהכסף מיועד בעיקר לגיל 18 או 21, הורים רבים בוחנים קופת גמל במסלול סיכון מוגבר. זו אינה המלצה אוטומטית לכל משפחה, ואין הבטחה לתשואה חיובית, אך מבחינה כלכלית טווח של יותר מעשור מאפשר לשקול חשיפה גבוהה יותר לנכסי צמיחה.
עבור ילד בגיל הביניים, למשל בגיל 8 עד 13, עדיין עשוי להישאר אופק משמעותי, אך כבר חשוב להגדיר מטרה. אם הכוונה היא להשאיר את הכסף עד גיל 21 או אף מעבר לכך, האופק ארוך יותר מאשר במקרה שבו מתכננים להשתמש בו מיד בגיל 18. אין צורך לשנות מסלול רק בגלל יום הולדת מסוים. נכון יותר לבדוק את מספר השנים עד השימוש הצפוי, את גודל הסכום ביחס לצרכים, את יכולת המשפחה לספוג ירידה זמנית ואת האפשרות לדחות את המשיכה במקרה של משבר בשווקים.
כאשר הילד מתקרב לגיל 18 והכסף מיועד להוצאה ידועה במועד קרוב, למשל שכר לימוד או רכישת ציוד, עולה החשיבות של הגנה על הסכום שכבר נצבר. במצב כזה ניתן לבחון הפחתה הדרגתית של רמת הסיכון, במקום לבצע מעבר חד בתאריך שרירותי. מנגד, אם הילד אינו צפוי להשתמש בכסף בשנים הקרובות, מעבר מוקדם למסלול סולידי עלול לצמצם את פוטנציאל הצמיחה. ההחלטה הנכונה נגזרת ממועד השימוש ולא רק מגיל הילד.
המלצה מקצועית אחראית אינה יכולה להסתכם במשפט 'תמיד לבחור סיכון מוגבר'. מסלול מוגבר יכול לרדת גם סמוך למועד המשיכה. משפחה שתתקשה נפשית או כלכלית להישאר במסלול בזמן ירידות עלולה למכור דווקא לאחר הפסד. לכן יש לבחור רמת סיכון שאפשר להתמיד בה. התנהגות עקבית לאורך שנים עשויה להיות חשובה יותר מניסיון לנחש בכל שנה איזה מסלול יהיה המוביל.
האם כדאי להכפיל את ההפקדה החודשית?
עבור משפחה שיכולה לוותר על 58 ש״ח נוספים מקצבת הילדים בלי לפגוע בצרכים בסיסיים ובלי להיכנס לחוב, הכפלת ההפקדה היא בדרך כלל מהלך ראוי לבחינה רצינית. היא מכפילה את ההפקדה השוטפת לתוכנית ומאפשרת לכסף הנוסף ליהנות מאותו אופק ארוך. בגלל ריבית דריבית, ההשפעה האפשרית אינה מסתכמת רק בסכום שההורים העבירו: גם הרווחים, אם יהיו, נשארים בחיסכון ועשויים לייצר רווחים נוספים לאורך השנים.
עם זאת, אין היגיון לחסוך לילד באמצעות קצבת הילדים ובמקביל לצבור חוב יקר בכרטיס אשראי, הלוואה או חריגה ממסגרת. ריבית על חוב צרכני עשויה להיות גבוהה מהתשואה העתידית שאינה מובטחת. סדר עדיפויות סביר הוא קודם לייצב תזרים בסיסי, להימנע מחוב יקר ולבנות כרית חירום מינימלית, ורק לאחר מכן להגדיל חיסכון ארוך טווח. האפשרות להכפיל אינה מבחן להורות טובה, והיא צריכה להתאים ליכולת הכלכלית האמיתית.
הבחירה אינה בהכרח סופית. ניתן להפעיל או לבטל את התוספת דרך השירות המקוון של הביטוח הלאומי בהתאם לכללים. לכן משפחה שיכולה להכפיל כעת אינה חייבת להימנע מהמהלך מחשש שבעתיד מצבה ישתנה. מצד שני, רצוי לא להפעיל ולבטל בתדירות גבוהה ללא צורך. הפקדה רציפה מייצרת משמעת ומפזרת את מועדי הקנייה על פני תקופות שונות בשוק.
איך לבחור קופת גמל ומסלול בלי לרדוף אחרי הכותרת של השנה?
אחת הטעויות הנפוצות היא לבחור את הגוף שהשיג את התשואה הגבוהה ביותר ב־12 החודשים האחרונים. תשואה בשנה אחת יכולה להיות תוצאה של סגנון השקעה שהתאים לתנאי שוק מסוימים, והיא אינה מלמדת בהכרח על איכות ניהול לאורך מחזורים שונים. בבדיקה מקצועית יש להשוות מסלולים באותה רמת סיכון ובאותה קטגוריה, לבחון תקופות של שלוש וחמש שנים ככל שקיימות, ולהסתכל גם על תנודתיות, עקביות והרכב נכסים. אסור להשוות מסלול סיכון מוגבר של גוף אחד למסלול סיכון מועט של גוף אחר כאילו הם חלופות זהות.
מערכת גמל נט של רשות שוק ההון מאפשרת להשוות תשואות של קופות גמל לתקופות העולות על שנה ולקבל מידע על נכסים, צבירה ומדדי סיכון. חשוב לדעת שהתשואות המוצגות בגמל נט הן תשואות נומינליות ברוטו, כלומר לפני ניכוי דמי ניהול. בתוכנית חיסכון לכל ילד דמי הניהול משולמים על ידי הביטוח הלאומי עד גיל 21, אך ההבחנה בין תשואה ברוטו לנטו עדיין חשובה להבנת הנתונים ובוודאי לגבי המשך החיסכון לאחר גיל 21.
מלבד תשואה, מומלץ לבדוק את איכות השירות, נוחות האזור האישי, זמינות דוחות, אפשרות לבצע פעולות דיגיטליות ובהירות המידע. התוכנית נמשכת שנים רבות, ולכן שירות אמין הוא שיקול מעשי. גודל הגוף או מותג מוכר אינם ערובה לתשואה גבוהה, אך גם גוף שהוביל בטבלה בחודש מסוים אינו בהכרח הבחירה הטובה ביותר. רצוי לקבוע מראש כללי בדיקה, למשל סקירה שנתית מסודרת, ולהימנע ממעבר בתגובה לכל שינוי קצר טווח.
דוח הביטוח הלאומי שפורסם באוגוסט 2026 ומסכם את שנת 2025 מראה כי 84% מתוכניות החיסכון הפעילות נוהלו בקופות גמל וכי 63% מההורים הכפילו את ההפקדה. הנתונים משקפים את בחירות הציבור, אך אינם הוכחה לכך שהבחירה הפופולרית מתאימה לכל משפחה. הם כן מלמדים שהקופה וההכפלה הפכו לברירות נפוצות, ושכדאי לכל הפחות לבדוק באופן אקטיבי מה נבחר עבור הילד במקום להסתפק בברירת מחדל לא מוכרת.
מה קורה אם ההורים אינם בוחרים בזמן?
להורים של ילד שנולד יש שישה חודשים מיום הלידה לבחור אם החיסכון ינוהל בקופת גמל או בבנק, לבחור גוף ומסלול, ולהחליט אם להכפיל את ההפקדה. אם לא נעשית בחירה, מופעלת ברירת מחדל. לפי הביטוח הלאומי, החיסכון ינוהל בקופת הגמל ובמסלול שנבחרו לילד שנולד לפניו. אם עבור הילד הקודם נבחר בנק, החיסכון של הילד החדש יופקד בקופת גמל במסלול סיכון מוגבר. אם מדובר בילד הראשון במשפחה או שלא בוצעה בחירה לילד קודם, הכספים יופקדו בקופת גמל במסלול סיכון מוגבר.
ברירת המחדל נועדה להבטיח שההפקדות לא יישארו ללא יעד, אך אין פירוש הדבר שאין צורך בבדיקה. לאחר פתיחת החיסכון כדאי לוודא היכן הוא מנוהל, באיזה מסלול, האם ההכפלה פעילה והאם פרטי ההתקשרות מעודכנים. בכל שנה, עד 1 במרץ, הגוף המנהל אמור לשלוח דיווח על ההפקדות ועל תוצאות החיסכון. הורה שאינו מקבל דוח צריך להיכנס לאזור האישי של הביטוח הלאומי ושל הגוף המנהל ולא להניח שהכול מתנהל כפי שהתכוון.
משיכת הכסף בגיל 18 או המתנה לגיל 21
בגיל 18 ההפקדות החודשיות לתוכנית נפסקות. בין גיל 18 לגיל 21 הילד רשאי למשוך את הכספים באישור ההורה, באמצעות בקשה לגוף שמנהל את החיסכון ובצירוף פרטי חשבון הבנק הנדרשים. מגיל 21 ניתן למשוך ללא אישור הורים. הביטוח הלאומי מדגיש שאפשר לפנות ישירות לבנק או לקופת הגמל ואין צורך לשלם לגורם פרטי כדי שיסייע במשיכה. לפני חתימה חשוב לברר אם מדובר במשיכה מלאה או חלקית ומה ההשלכות של כל פעולה.
אם לא נמשכו כספים לפני גיל 21, מופקד המענק הנוסף בסך 582 ש״ח לפי הסכום המעודכן ל־2026. משיכה מוקדמת אפילו של חלק מהכספים עלולה להשפיע על הזכאות למענק, ולכן יש לבדוק את התנאי המעודכן מול הביטוח הלאומי והגוף המנהל לפני פעולה. מעבר לכך, משיכה יוצרת אירוע מס: בעת משיכת חלק מהחיסכון או כולו מנוכה מס רווחי הון מהרווחים בהתאם לדין. המס אינו נגבה מסכום ההפקדות עצמו אלא מהרווח החייב, אך החישוב בפועל נעשה בידי הגוף המנהל.
קיימת הטבת מס אפשרית למי שכספו מנוהל בקופת גמל להשקעה ומחליט להשאיר את הכסף עד גיל פרישה: לפי הביטוח הלאומי, ניתן לקבל את הכספים לאחר הפרישה כקצבה ללא תשלום מס רווחי הון, בכפוף לדין ולתנאים שיהיו בתוקף. זו אפשרות ארוכת טווח מאוד שאינה מתאימה לכל צעיר, אך חשוב לדעת שהיא קיימת לפני שסוגרים את החשבון מיד בגיל 18 או 21. ככל שהחלטה נוגעת לסכום משמעותי או לתכנון מס, מומלץ לקבל ייעוץ אישי.
משיכה לפני גיל 18 אפשרית בנסיבות רפואיות חריגות, כאשר הילד נמצא במצב רפואי המסכן את חייו, לצורך מימון צרכיו הרפואיים ובאישור רופא מטעם הביטוח הלאומי. לאחר האישור מופקד מענק במקום המענק שהיה משולם בגיל 18, וההפקדות החודשיות ממשיכות עד גיל 18. זהו חריג מוגדר ולא מסלול משיכה רגיל לצורך קושי כלכלי של המשפחה.
טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן
הטעות הראשונה היא לא לבדוק היכן הכסף נמצא. הורים רבים יודעים שקיימת תוכנית אך אינם יודעים מי מנהל אותה, מהי רמת הסיכון והאם הם מכפילים את ההפקדה. הטעות השנייה היא להניח שהמילה 'סיכון' פירושה הפסד ודאי, או להפך, שמסלול מוגבר מבטיח תשואה גבוהה. סיכון מתאר את טווח התנודות והאפשרות להפסד, בעוד התשואה העתידית אינה ידועה. ההחלטה צריכה להתבסס על אופק, צורך ויכולת להתמיד.
הטעות השלישית היא מעבר תכוף בין גופים בעקבות טבלת תשואות חודשית. מעבר לאחר עליות או ירידות עלול להפוך תנודתיות זמנית להחלטה קבועה. הטעות הרביעית היא להשוות נתונים שאינם בני השוואה, או להתעלם מכך שנתוני גמל נט מוצגים ברוטו. הטעות החמישית היא למשוך אוטומטית בגיל 18 בלי לבדוק את מענק גיל 21, את הצורך האמיתי, את המס ואת האפשרות להמשיך לחסוך.
הטעות השישית היא לפרסם או לקבל תחזית שמציגה סכום עתידי מובטח על בסיס תשואה קבועה. סימולציה יכולה לעזור להבין את כוח הזמן והריבית דריבית, אך היא חייבת לכלול הנחות ברורות ולהציג תרחישים שונים. גם מסלול שהציג תשואה ממוצעת טובה בעבר יכול להניב תוצאה אחרת בעתיד. מידע פיננסי אמין מבחין בין עובדות התוכנית, נתוני עבר והערכה עתידית.
תוכנית פעולה מומלצת להורים
שלב ראשון: היכנסו למידע האישי באתר הביטוח הלאומי ובדקו עבור כל ילד את הגוף המנהל, סוג החיסכון, המסלול והאם מופקדת התוספת מתוך קצבת הילדים. שלב שני: הגדירו מועד שימוש משוער. יש הבדל בין כסף המיועד לגיל 18, לגיל 21 או לטווח ארוך יותר. שלב שלישי: בדקו אם רמת הסיכון תואמת את האופק ואת היכולת שלכם ושל הילד להתמודד עם ירידות.
שלב רביעי: אם החיסכון בקופת גמל, השוו מסלולים דומים באמצעות גמל נט על פני כמה תקופות, ולא רק לפי השנה האחרונה. אם החיסכון בבנק, בדקו את סוג הריבית, תחנות היציאה והאפשרות להפסיק הפקדות עתידיות ולפתוח קופת גמל. שלב חמישי: בחנו הכפלת הפקדה בהתאם לתזרים המשפחתי. שלב שישי: קבעו תזכורת שנתית לעבור על הדוח עד 1 במרץ, אך אל תבצעו שינוי רק מפני שקופה אחרת הובילה בטווח קצר.
שלב שביעי: כשמתקרבים למועד השימוש, בנו תהליך הדרגתי. אם הכסף נדרש בוודאות בעוד זמן קצר, שקלו לצמצם תנודתיות בהתאם לאפשרויות המסלול. אם אין צורך מיידי, בדקו את היתרון שבהמשך החיסכון עד גיל 21 ואת העלויות לאחר מכן. שלב שמיני: שתפו את הילד בהחלטה בהתאם לגילו. חיסכון לכל ילד יכול להיות שיעור מעשי בהשקעה, מס, סיכון ותכנון מטרות.
שאלות ותשובות נפוצות על חיסכון לכל ילד
כמה מפקידים בחיסכון לכל ילד בשנת 2026? הביטוח הלאומי מפקיד 58 ש״ח בחודש לכל ילד הזכאי לקצבת ילדים. ההורים יכולים להוסיף 58 ש״ח מתוך קצבת הילדים, כך שסך ההפקדה יהיה 116 ש״ח בחודש. הסכומים נכונים מ־1 בינואר 2026 ועשויים להתעדכן בעתיד.
מה עדיף, קופת גמל או בנק? אין תשובה אחת שמתאימה לכולם. קופת גמל מאפשרת השקעה בשוק ההון, שינוי מסלול ומעבר בין קופות, ולכן עשויה להתאים יותר לאופק ארוך ולמי שמוכן לתנודתיות. חיסכון בבנק מציע ודאות יחסית גבוהה יותר לגבי הריבית, אך גמישותו ופוטנציאל הצמיחה שלו בדרך כלל מצומצמים יותר. ההחלטה תלויה בטווח, במטרה ובסבילות לסיכון.
האם מסלול סיכון מוגבר מתאים לילד קטן? לילד קטן יש בדרך כלל אופק ארוך, ולכן אפשר לשקול מסלול מוגבר כחלק מתכנון ארוך טווח. עם זאת, אין הבטחה לרווח, והמסלול יכול לרדת. הורה שצפוי לעבור למסלול אחר בזמן ירידות או שזקוק לכסף מוקדם צריך להביא זאת בחשבון.
האם אפשר לעבור מבנק לקופת גמל? החל מינואר 2025 ניתן להפסיק את ההפקדות העתידיות בבנק ולפתוח חיסכון חדש בקופת גמל. הכסף שכבר נצבר בבנק נשאר שם ואינו מועבר לקופה. לכן נוצרים שני חסכונות. אי אפשר להעביר את מלוא היתרה מהבנק לקופה במסגרת התוכנית.
האם אפשר להחליף קופת גמל? כן. במהלך תקופת החיסכון ניתן להעביר את החיסכון לקופת גמל אחרת המשתתפת בתוכנית. פונים לקופה שאליה רוצים לעבור, והיא מטפלת בהעברה. אפשר גם לשנות מסלול השקעה בתוך הקופה בהתאם למסלולים המוצעים.
האם משלמים דמי ניהול? עד גיל 21 דמי הניהול משולמים על ידי הביטוח הלאומי. לאחר גיל 21 הם נגבים מחשבון החיסכון, ולכן מי שמשאיר את הכסף צריך לבדוק את שיעור דמי הניהול ואת תנאי ההמשך.
האם משלמים מס בעת משיכה? בעת משיכת חלק מהכספים או כולם מנוכה מס רווחי הון מהרווחים בהתאם לדין. בקופת גמל להשקעה קיימת אפשרות, בכפוף לתנאים, לקבל את הכסף לאחר גיל פרישה כקצבה ללא מס רווחי הון.
האם כדאי לחכות לגיל 21? אם אין צורך מיידי בכסף, ראוי לבדוק את ההמתנה. מי שלא משך קודם זכאי למענק נוסף של 582 ש״ח לפי הסכום המעודכן ל־2026, והכסף יכול להמשיך להיות מושקע. מנגד יש להביא בחשבון את הסיכון במסלול, את המטרה ואת דמי הניהול שייגבו לאחר גיל 21.
איך יודעים כמה כסף נצבר? אפשר לבדוק באזור האישי של הגוף המנהל ובשירות המידע האישי של הביטוח הלאומי. בנוסף, הגוף המנהל שולח מדי שנה עד 1 במרץ דוח על ההפקדות ועל מצב החיסכון.
סיכום: ההמלצה החשובה ביותר היא לא להשאיר את החיסכון על אוטומט
תוכנית חיסכון לכל ילד מעניקה בסיס חשוב, אך ההחלטות שמסביבה קובעות כיצד הכסף יעבוד במשך השנים. ברוב המקרים של ילדים צעירים, כדאי לכל הפחות לבחון קופת גמל ורמת סיכון התואמת אופק ארוך, ולבחון הכפלת ההפקדה אם התקציב המשפחתי מאפשר זאת ללא חוב יקר. ככל שמועד השימוש מתקרב, יש לעבור מחשיבה כללית לתכנון מדויק של היעד, עיתוי המשיכה ורמת הסיכון.
אין צורך לנהל את החיסכון מדי חודש. ניהול נכון פירושו בחירה מודעת, מעקב שנתי ושינוי רק כאשר חל שינוי במטרה, באופק או בהתאמה של המסלול, ולא בגלל כותרת רגעית. לפני משיכה בגיל 18 חשוב לבדוק את מענק גיל 21, את השלכות המס ואת האפשרות להשאיר את הכסף לטווח ארוך יותר. כך הופכת התוכנית מהפקדה אוטומטית של המדינה לכלי פיננסי מתוכנן שמשרת באמת את עתיד הילד.
ביטוח לאומי: תוכנית חיסכון לכל ילד
ביטוח לאומי: סכום החיסכון, מענקים ודמי ניהול
ביטוח לאומי: שינוי הגוף החוסך ומסלול החיסכון
ביטוח לאומי: פתיחת תוכנית חיסכון לילד שנולד
ביטוח לאומי: משיכת כספי החיסכון ומיסוי
ביטוח לאומי: דוח תוכנית חיסכון לכל ילד לשנת 2025
גמל נט: מקורות המידע והנחות המערכת
הבהרה
המאמר מספק מידע כללי בלבד, נכון למועד העדכון. הוא אינו מהווה ייעוץ השקעות, שיווק השקעות, ייעוץ פנסיוני או ייעוץ מס ואינו מתחשב בנתונים ובצרכים האישיים של הקורא. במקרה של סתירה, הוראות הדין והמידע המעודכן של הביטוח הלאומי ורשות שוק ההון גוברים.
